浅谈国外中小企业融资担保制度(二)

2、美国所采取的融资担保方法是以小企业贷款担保计划为核心的。这项贷款计划在1997年时为全国5万多个中小企业提高了110万美元的贷款担保。其具有的主要特点是（1）资金全部都是由联邦政府出资，国会直接拨款，在后续过程中的管理和执行的是SBA管理局；（2）依法按照计划执行。美国所颁布的《小企业投资法》当中对于注册开发公司贷款计划、微型贷款计划以及小企业投资计划的申请条件、标砖、用途、担保金额、利息以及政府相关执行机构的主要职能等都进行了较为详细且明确的规定；（3）以美国政府为主的参与体系属于一级贷款担保机构，并在各个地区分别设立了分部机构。

3、SBA管理局与贷款机构之间的关系。一般参与担保计划的金融结构都是以私营为主。并且是在自愿的前提下与政府进行合作。在实施贷款时是由贷款机构自己决定是否需要申请政府担保。SBA管理局虽然不过于干涉各个贷款机构的决定，但是有权利决定是否为其提高贷款担保。

（二）日本:地方担保与政府再担保的双重融资担保方式

在日本的中小企业贷款担保是以全国范围内的52个地方信用担保协会为主。这52个地方协会是根据1953年日本政府所颁布的《信用保证协会法》为基础成立的，贷款资金的70%以上都是由地方团体出资的，剩余的30%则是由地方的各个金融机构出资的，只要符合贷款的标准及条件均可以申请贷款担保。在保证协会对其进行担保之前会对进行详细的调查，主要包括：经营者信用调查、企业的偿债能力、企业的发展前景以及金融机构的支持程度等，进而在决定是否为其担保。如果贷款的金额过多，例如：超过5千万日元则需要以房产、证券等进行抵押担保。并且其贷款资金仅限于周转以及设备资金方面。信用保证协会为其承包后每年会收取0.5%-1%的的费用，来弥补风险或者日常经营。一旦借款企业逾期未还，信用保证协会需要为了代还金融机构本金与利息并接收债权以及担保物，后续有贷款企业继续向信用担保协会继续还款。