我国中小企业融资的制约性因素分析(二)

中小企业缺乏掌握先进技术的管理人才，产品质量差。据调查，多数中小企业在管理方式上仍停留在作坊式的层次上，对市场的判断力、营销水平和对于生产技术的掌握能力差，缺乏科学的市场营销手段，难以及时根据市场需求调整产品结构，经营风险较大。

部分中小企业信用观念淡薄，以种种方式悬空.逃废银行债务，严重影响了中小企业的整体形象。

（二）金融部门运营机制不健全

    国有商业银行的运营机制和管理体制制约了信贷投向的选择。一是在经营战略上，国有商业银行实施的是“重点地区、重点行业、重点产品、重点客户”的“四重”战略，将经营重点放在了“大城市、大客户”上。信贷资金更多的流向国有大型企业，制约了对中小企业的投入。二是严格的授权、授信制度制约了基层银行的信贷行为。目前县市级商业银行只有贷款推荐权，没有贷款发放权，与经济发展对资金需求的时效性不相适应。三是重约束、轻激励的贷款第一责任人制度严重影响了放贷积极性，使基层信贷人员只重视规避风险，不重视信贷营销，面对责任大、权小、利少的现状，唯一的选择只能是多贷不如少贷，少贷不如不贷。

    贷款审批权限的高度集中与中小企业点多.面广.相对分散之间的矛盾及审批程序的复杂化与中小企业资金需求的高频率.小金额.快周转.强时效之间的矛盾影响了中小企业贷款积极性。调查中发现，中小企业到银行申请贷款，手续繁杂，贷款成本较高。一笔抵押贷款，要先由企业到银行填写申请书，再由基层银行信贷部门填写支持贷款申请书，对该企业进行调查，对抵押物和抵押率进行确认，研究同意后上报市级行，市行接到下级行的用贷申请后，还要对贷款企业进行复查，经研究同意后上报省行，省行也要对贷款企业进行一次复查，最后才能确定贷款与否，从申请到发放往往要等上几个月的时间。另外，企业在办理抵押时，还要经过房管所的证明.评估.保险机构对抵押物进行保险。三项费用下来，少则几千，多则上万，令企业不堪重负，有些中小企业情愿使用民间高利贷，也不愿到银行贷款。

金融机构消极办理准贷款业务，加剧了信贷资金紧张程度。由于获利较低和惧怕风险，有的金融机构均对开办银行承兑、贴现等准贷款业务持消极态度。

现行的监管机制，在一定程度上制约了农村金融机构对中小企业的信贷支持力度。目前农村信用社贷款10万元以上的，由市银监局审查备案，而且手续繁琐，很容易使企业错失商机。

（三）社会担保体系不健全，政策法规不完善

    信用法规不完善。我国目前至今没有一部完整的规范信用的法律，特别是规范中小企业信用的的法律和法规。信用法制的不健全使一些地方政府、部门和企业的经济行为缺乏刚性约束，失信者认为有空可钻、有利可图，利益驱动又导致中小企业信用机制日益弱化，由失信甚至走向无信。贷款出现市场风险或信用风险时，对债务人的惩罚没有，而对债权人特别是贷款签批人的责任追究却十分严厉。特别是在不能很好的区分贷款市场的风险和道德风险状况下，银行对中小企业特别是私营企业的贷款慎之又慎，形成了金融市场对中小企业的挤出效应。

   担保体系的不健全，影响着中小企业的融资。从目前中小企业贷款担保体系看，虽然相应的建立了一些中小企业的担保机制，但担保机构的性质、地位、行业主管等没有法律上予以明确，担保机构实际运作中存在诸多问题，一是担保机构资金来源少，尚未建立健全的风险补偿机制。二是担保机构与政府部门政企不分，不能完全按市场机制运作。三是担保机构与银行信贷资金的运作存在一定的矛盾。担保机构提倡“风险共担，利益共享”，而银行更注重信贷资金的安全性。由于担保机构没能形成很好的运行机制，在中小企业和银行之间起不到“桥梁”作用。

三.解决中小企业融资难的小建议

要为中小企业发展创造良好的经营环境，拓展中小企业融资渠道，需要政府、金融部门以及各方共同努力，全方位改进对中小企业的服务。只有多管齐下、综合治理，才能促进中小企业更快、更好的发展。

（一）建立和完善政府及社会各部门的服务体系

.政府管理部门要采取切实措施推进中小企业发展，努力改善中小企业融资的外部环境。，整治社会信用环境。

健全信用担保体系，切实解决中小企业贷款担保难问题。有财政部门牵头、财政和企业共同出资建立担保公司，也可以考虑由行会、商会、银行、保险等为主体，联合建立服务于不同对象的信用担保机构，切实解决中小企业担保难的问题，以解决金融部门的后顾之忧。

树立全新融资理恋。

（二）、更新意识，重管理、重质量和科技含量。

一是要提高管理水平，打破传统家族式的经营管理模式，建立现代企业制度。要建立健全各项规章制度，强化内部财务管理，规范经营，自我约束，提高企业生产经营的透明度，保证会计信息的真实性和合法性，提高企业可信度。二是要强化信用意识，树立良好信誉。中小企业在获得银行信贷支持的同时，必须努力增强信用观念，提高自觉还贷意识；使企业存款、贷款、结算及经营活动都置身于银行的监督之下，以取得银行的更多支持。

（三）完善银行信贷管理机制

 首先金融机构要转变观念，强化对中小企业的服务意识，加大对中小企业的信贷支持力度。一要改进贷款授权授信制度，疏通中小企业贷款瓶颈。适当放款贷款权限，允许基层行在核定的贷款额度内自主审查发放贷款，减少对客户的管理层次，简化审批程序，加快审批速度。二要完善中小企业信用评级体系，科学合理地反映中小企业的资信状况和偿债能力。三要健全贷款营销的约束和激励机制，激励信贷人员积极培育和发展中小企业客户，增加对中小企业的信贷投入。

中小企业融资问题是世界性难题，解决我国中小企业融资难必须从多方面努力。首先，应当从强化金融市场竞争入手，迫使大型商业银行资金逐步转向中小企业。其次，政府和社会各界也应携起手来，建立科学而又全面的中小企业政策性金融体系，这是我国的现实选择；同时，不断完善以社会诚信体系为核心的法律制度环境，这是我国长期的对策。

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