我国民间金融行为研究——安达市农户民间借贷现状问题及对策建议(二)

    民间借贷通常以亲缘、地缘、乡缘关系为依托，凭借对借款人经济状况、还贷能力和道德品格的了解，在一定的区域范围和人员范围中进行，属于典型的“熟人社会”借贷。借贷双方只有保持良好的信誉，才能够在“熟人社会”中占有一席之地，并长久获得“熟人”的信任与支持。这种“熟人社会”的自律机制，使得借贷双方在借贷活动中比较注重自身信用，有利于整体上提高农户的信用意识，优化农村信用环境。

     (四)有利于实现安达市农村资金的本土化利用

    当前，黑龙江城乡金融发展极不协调，在农村资金供给严重不足的背景下，仍有大量的资金通过农业银行、邮政储蓄等渠道，从农村流向城市、从农业流向非农产业。相比之下，民间借贷由于以亲缘、地缘、乡缘关系为依托，借贷在一定的地域范围和人员范围中展开，有利于资金的本土化利用。

     (五)有利于提高安达市农村金融市场的竞争性

    民间借贷的发展，分流了正规金融机构的存款，这在“以存定贷、存为基础”的金融经营背景下，增加了正规金融机构的压力，有助于正规金融机构转变经营理念、改善金融服务。反过来，正规金融机构金融服务的改善也促使民间借贷把较高的借贷利率降下来，以增强自身的市场竞争力。民间借贷和正规金融之间的这种良性互动关系，增加了农村金融市场的竞争气氛，有利于适度竞争市场格局的形成。安达市农村民间资本经过多年的发展，已经从剩余资本角色转变为产业资本、金融资本的角色，它在安达市农村经济的快速发展中做出了巨大的贡献。

    三、安达市农户民间借贷发展的现状及问题

    安达市由于生产力水平低下，手工业、商业和工业等方面发展十分缓慢，一般的日用品都需要依靠外来输入。当地近年在生产方面的比较落后，农户在生产上有极大的资金需求。通过民间借贷发展生产，调动了农民的生产热情，提高农业工业生产能力，解决了民众生活困难，促进了当地经济发展。但安达市农户间民间借贷市场活跃，而正规的金融机构信贷市场几乎成为了它的补充。由于经济落后，借贷用来的生活消费少之又少，主要是用于生产、投资。农户用于生产、投资的借贷资金伴随其收入状况的提升而增加。另外，伴随利率较低的优势，担保资本较多和信誉状况优秀的农户，因正规金融机构有利率低的优势，反而不愿参与民间借贷，他们更愿意与信用社合作，在信用社贷款。

    （一）农户资金需求过分依赖民间借贷

    安达市发生借贷的农户中，高达87.5％，大部分甚至完全来自民间借贷（注1）。.过高的民间贷款比例，具有分散性、自主性、随意性以及盲目性等特点。近年来安达市民间借贷利率呈逐渐升高的趋势。由于民间借贷是一种自发、盲目以及分散的金融行为，其诸多借贷方式不受国家法律的保护，因此，民间借贷存在着较大的风险。由于民间借贷能够使放贷者获取到较高的经济收益，所以安达市农村很多富裕人口纷纷将其闲置资金投入到民间借贷行业，对于正规金融机构来说，此行为造成大量的储蓄资源分流，在一定程度上切断了正规金融机构的补充资金，导致正规金融机构的重点项目资金不足，支农收购面临着巨大的挑战，严重制约了安达市正规金融机构的进一步发展与壮大。农户资金借贷主要依赖民间借贷，导致农户对以信用社为代表的正规金融机构产生漠视，甚至抵触心理，对信用社实施改革，提高自身服务质量的努力置之不理。

    （二）农户民间借贷用于短期资金周转

    农村民间借贷一般只被用来进行短期资金周转，资本供给和需求都存在于短期经济活动，缺乏对长远市场的预判能力。所以这种立足于个人关系之间的借贷行为大多属短期行为。而对长期的资金借贷情况缺少展望，多数都是短期的借贷。安达市农户民间借贷大部分为一年以内，借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于农业稳定发展与地方经济长期稳定发展。安达市民间借贷资金、对于扩大农业规模，提高农业技术的资金需求，规模显然不够，资金合力无法产生。

    （三）农户民间借贷的利率偏高

    安达市民间借贷的利率有三个主要特点：第一是利率偏高，第二是与正规金融机构的利率不同步变动，三是实际的利率是由借贷当事人自行协商的。调研发现，在以畜牧业为主的任民村和拥护村为典型代表，民间借贷比较普遍，而且绝大多数的借贷时间在6个月以内，而且期限越短，其对应的年化利率越高。当借款期限在1年以上时，借款资金的风险显著增长，其与正规金融机构的利率差额又一次呈现扩张趋向。

    （四）农户民间借贷程序不规范