我国民间金融行为研究——安达市农户民间借贷现状问题及对策建议(一)

【摘要】：

    黑龙江省安达市农户民间借贷历史悠久，如今已成为金融市场中不可缺少的一部分。但是，安达市农户民间借贷市场还存在着诸多的不规范问题。本文首先肯定了安达市农户民间借贷对地方经济发展的重要意义，然后分析了农户民间借贷发展现状及问题，在此基础上深入挖掘了农户民间借贷问题产生的原因。如何趋利弊害，引导规范民间借贷行为，本文在正文的最后一部分提出了相关的解决对策。

    【关键词】：

    民间借贷，现状，优化对策

    【正文】：

    一、绪论

    安达市地处经济欠发达的高寒农村地区，存贷规模小，信息不集中，是商业银行不会进入的市场；当地信用社由于诸多原因无法满足农户的金融需求，而又缺乏适当的政策引导。综上所述，这也可能就是民间借贷得以生存的原因，成为正规金融的互补品。并且借贷拥有的适应性，信息和地域方面较正规金融机构也都有相当的优势。在当前，农村民间借贷也导致了不少社会与经济问题。首先，农村民间借贷的地下性与随意性，使其较之正规的资金融通活动更易产生纠纷，且在特定情形下容易形成高出法定最高利率较多的“高利贷”，对借款人的生活造成不必要的困扰；其次，在法律规定与民众需求存在一些不符的大背景下，农村民间借贷在一定情况下会产生异化，催生一系列非法集资、非法吸收公众存款等问题，严重者甚至从民事领域延展至刑事领域；最后，作为参与度非常高的一项社会活动，农村民间借贷的问题能否妥善解决，直接关系到广大基层民众可否顺利地参与资金融通活动，满足迫切的生活和生产需求。以上几点，无一不昭示了对农村民间借贷问题进行研究与探讨的重要性与必要性。

    全文共分为六个部分。第一部分是绪论部分，主要包括研究背景、目的、意义、内容等；第二部分阐述了安达市农户民间借贷对地方经济发展的重要意义；第三部分分析安达市农户民间借贷的问题；第四部分分析安达市农户民间借贷的问题的成因；第五部分提出解决安达农户民间借贷问题的对策建议。

    二、安达市农户民间借贷对地方经济发展的重要意义

    安达市民间借贷的存在和发展，其意义在于不仅有利于缓解当地民间资金供求矛盾，有利于安达市农户发展生产更好地促进民间经济发展，还能够有利于优化安达市农村信用环境，有利于实现安达市农村资金的本土化利用，有利于提高安达市农村金融市场的竞争性等等。

    （一）有利于安达市农户发展生产

    黑龙江省安达市是个农业大市，农村占据很大一部分，农村对金融的需求也相应的很大。随着农村经济的发展，资金供求的矛盾也日益突出，民间借贷的活跃对解决农户的生产所需资金，弥补金融机构信贷不足，加速资金流动，起到了拾遗补缺的作用。在我国农村地区，特别是安达这种经济比较落后的高寒农村地区，绝大多数农民靠种地和畜牧业维持生活，部分农民卖粮后的资金除用于生活开支外，再没有钱用于购买春耕生产所需种子、化肥等，而金融机构对经济基础较差的农户授信是十分谨慎的，这时民间借贷则可以很好地满足他们的需求。民间借贷已经成为农村经济发展的重要资金来源。

    (二）有利于推动安达市经济发展

    安达农村金融市场比较落后，部分农村民间积累资金基本都是处于闲置的状态。而且农村民间积累了大量闲散的资金又不甘心存入银行，需要通过其他渠道获得更高价值量的回报，在这种条件下，农村民间金融在农村的快速发展，缓解了农村金融资源的供需矛盾性，积极促进了农村地区经济社会的蓬勃发展。农户间的民间借贷，有利于从根本上消除成千上万的农户的资金障碍，加快当地的畜牧业发展。特别是如果有了民间借贷这种经营途径，就会使得广大有闲钱的农民和一些比较富裕的人们将自己的闲散资金投入到生产过程中，如此就可以缓解安达市经济发展资金不足的问题，增强应对金融危机的能力，促进当地乃至黑龙江省经济更好更快发展。

     (三)有利于优化安达市农村信用环境