我国民间金融行为研究——安达市农户民间借贷现状问题及对策建议(三)

    安达市农户民间借贷时，订立书面合同或打借条的比例仅为42.1％，总体而言，有近一半的借贷关系是没有书面文件进行规制与保障的。安达市农户民间借贷双方基于互相信任或是碍于面子而不写欠条，或是还款时不撤销欠条，或是欠条太过简易，仅有担保人的签字而没有对具体内容进行解释。因为安达市农户民间借贷不规范，贷款人难以对资金的运用实行有效监督，这就是的民间借贷存在一定的风险，进而引起纠纷甚至还会产生一系列社会问题。相应地，调查发现，近两年来安达市农户民间借贷纠纷的发生比例持续升高，有37％的受访农户承认发生过民间借贷到期不还、延期偿还和不足额偿还的事件，不难推测，这一高比例的纠纷产生率与低比例的书面合同订立率是存在一定关联性的。最后一个值得注意的特征是，面对超过三成的纠纷产生率，选择法院、公安机关和居委会与村委会等正式途径进行解决的比例却是非常之低。具体来说，在发生过违约的受访农户中，高达72％的人承认选择“其他”途径解决借贷产生的纠纷。

    四、安达市农户民间借贷问题的成因

    安达市大部分处于闲置状态的农村民间资本为农村民间金融的发展提供了丰富的源泉。但安达农村民间金融一直处于“半地下”状态，农村民间金融的行为活动很不规范。形成安达市农户民间借贷问题的原因为：农村金融生态环境恶化，农户金融素质较低，农户信用能力较差，政府对民间借贷的管理存在漏洞。

    （一）农村金融环境恶化

    近些年，在市场化改革过程中，国有商业银行陆续从安达市域撤并，同时安达市农信社也从乡镇收缩。除国有商业银行之外的县域金融机构网点数量及乡镇金融网点数量连年降低，尽管安达市政府大力宣传农村金融改革和新型金融结构的建立，但安达市农村金融生态环境相对来说并没有明显的改善。目前从安达市农信社资金流出的途径看，大部分为购买债券、拆借和上存资金，相对来说，由于农户贷款交易成本高、风险大，安达市信用社资金流出中，农业贷款的比例只占54％。同时安达市的金融公共设施改革发展缓慢，限制了农户从正式金融机构获取贷款的不便和困难。而在农村非正式金融市场上，安达市除了一些小额贷款、不计利息的亲朋好友借款和农民组织借款以外，还广泛存在高利贷、合会、私人钱庄等在内的其他金融组织，这些民间金融组织处于初级发育阶段，甚至没经过合法的设立其一些行为是违法的。安达市正式金融组织的收缩导致农民借贷过多地依赖民间借贷的途径，而不贵发民间金融活动无疑又加大了安达市农民间借贷的风险。

    （二）农户金融素质较低

    安达市农信社近年来正在积极地开展各类农户借贷，但调查发现信用社的这些服务创新和改革努力，并没有更多地吸引农户申请贷款，其中一个主要原因是安达市农户的金融素质较低。总的来说，对于安达市农民这样一个缺乏金融常识、风险承受能力弱、信用观念不强的群体来说，类似于“送金融知识下乡”这类活动不能从根本上解决农村群体所面对的金融问题。在这种经济欠发达地区，人们大部分的时间都用于谋生，所以形成了金融知识的荒漠，除了存取款、汇款和贷款之外，对其他有关金融的常识的了解少之又少。这种常识的缺乏也导致了其不能获得更丰富的金融帮助。安达市农户金融素质较低，突显农民对金融知识“知难行易”的现状，表示随着经济的发展，农民被迫卷入对现代金融生活，已经采取很多现代金融行为，但农民实际上对金融知识不甚了解，甚至是自以为是。正式金融融机构信贷门槛过高，贷款手续复杂，需要更多的专业知识和一定的文化要求，农民往往对正式金融融机构贷款望而却步，甚至产生误解，他们往更偏好弹性更大，条件更随意的民间借贷。由于农户民间借贷交易成本，贷款数额不大，借款期限灵活，农户对小额贷款的利率“并不太敏感”，贷款程序比较随意，为以后可能发生的资金纠纷埋下伏笔。

    （三）农户信用能力较差

    安达市农户由于经营规模比较小，资金限制，无法供给足够的抵押质押；农民的土地不能被当作资本迸到融资市场。大多数农户家庭位于县、乡，房产及土地使用证明不完善，以至于它们不能被作为抵押物来进行使用，难以形成有效担保及清偿。农业生产经济风险与自然风险并存，经营状况复杂，对资金需求频率高，单次需求数量小，融资考察难，决策跟不上，融资成本较高，代价较大。其致使农民难以满足正式金融机构的贷款条件，很难在正规金融机构获取资金，只有过分依靠民间借贷。

    （四）政府对民间借贷的管理存在漏洞

    目前黑龙江省没有关于民间借贷的法律法规来对其进行监管，同时它在金融领域中也没有被确定地位，这使得安达市政府有关监管机构没有相关法律依据来对农村民间借贷进行监管，这将致使相关机构无法掌握管制尺度，或因打击高利贷和非法集资活动而过于严苛，影响民间借贷的正常发展。同时基层监管部门职责较多、缺乏人手，然而民间借贷又多为地下组织，难以监管治理。另外，没有确切的关于民间借贷的管理条例，导致基层监管部门没有管理依据。

    五、解决安达市农户民间借贷问题的对策建议

     2017年11月4日，黑龙江省金融工作会议在哈尔滨召开，省长陆昊提别强调，非银行金融业务比重低、农户贷款利率偏高、存在金融风险等明显问题及解决对策。安达市要在领悟和贯彻中央及黑龙江省各项政策的基础上，结合自身情况，积极进行改革创新，从大力构建县域融资体系，加强对农民民间借贷活动的管理，完善农户民间借贷纠纷解决机制，开辟新的农民金融教育途径，提高重点农户的金融素质等方面入手，努力解决农户民间借贷问题。

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